從2010年6月到現(xiàn)在的兩年，對(duì)中國(guó)公路工程咨詢集團(tuán)有限公司、云南普洱旅游環(huán)線公路工程建設(shè)指揮部和平安保險(xiǎn)公司云南分公司來(lái)說，可謂是糾纏不清的兩年。

　　2010年6月，中國(guó)公路工程咨詢集團(tuán)有限公司和云南普洱旅游環(huán)線公路工程建設(shè)指揮部（下稱投保方）與平安保險(xiǎn)公司云南分公司簽訂了一份保額為8億元的保險(xiǎn)合同。但是，由于當(dāng)?shù)靥厥獾牡刭|(zhì)條件，云南普洱旅游環(huán)線公路工程建設(shè)工地連續(xù)多次發(fā)生了塌方事故。投保方先后向平安保險(xiǎn)公司云南分公司報(bào)案31次，但30次均遭到拒賠。投保方在向中國(guó)保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局投訴無(wú)果后，近日又上書中國(guó)保監(jiān)會(huì)，要求得到妥善處理。

工程保險(xiǎn)為何屢屢“受傷”？究竟是保險(xiǎn)公司無(wú)理拒賠，還是雙方簽訂的工程保險(xiǎn)合同出了問題？

　　博弈兩年

　　2010年6月，投保方與平安保險(xiǎn)公司云南分公司簽訂了《建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)投保單》，保險(xiǎn)期限為2010年6月26日~2013年6月30日，保額為8億元，保費(fèi)為274.5732萬(wàn)元。

　　由于云南地理位置特殊，地質(zhì)條件不好，云南普洱旅游環(huán)線公路工程剛開工一個(gè)月就發(fā)生了塌方事故。

　　相關(guān)資料顯示，2010年7月18日，強(qiáng)降雨將該工程填方邊坡沖垮，并損壞了建在公路邊第三方倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。次日，投保方第一次向平安保險(xiǎn)公司云南分公司報(bào)了案。

　　投保方稱，平安保險(xiǎn)公司云南分公司工作人員到場(chǎng)后表示拒絕賠付，理由是“強(qiáng)降雨屬于自然現(xiàn)象，并非保單約定的意外事故，并稱降雨可以通過天氣預(yù)報(bào)提前得知，降雨造成的積水問題也可以通過排水等措施解決，所以，此次事故的保險(xiǎn)責(zé)任不成立，無(wú)法賠付”。

　　2010年9月28日，投保方第二次向平安保險(xiǎn)公司云南分公司報(bào)案，原因是“連續(xù)4天的暴雨導(dǎo)致塌方”。平安保險(xiǎn)公司云南分公司的工作人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘查，查閱了施工日志、監(jiān)理日志和設(shè)計(jì)圖紙等相關(guān)資料，并對(duì)塌方量進(jìn)行了簽字認(rèn)可，但最終沒有賠償。

　　在隨后兩年的時(shí)間里，投保方先后報(bào)案31次，卻只得到了一筆170萬(wàn)元的賠償金。

　　2012年，投保方向中國(guó)保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局投訴，要求解決此事。7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局回復(fù)稱：“此事屬于民事糾紛，依法應(yīng)通過雙方協(xié)商或民事訴訟途徑解決?！?SPAN lang=EN-US>

　　經(jīng)過兩年的博弈，雙方的矛盾未得到解決。

“禍起”報(bào)案資料不全

　　由于問題無(wú)法得到妥善解決，投保方近日又向中國(guó)保監(jiān)會(huì)上書，要求其出面斡旋。

　　為探究這件事情的深層原因，11月29日，記者致電中國(guó)公路工程咨詢集團(tuán)有限公司，欲了解情況，但截至發(fā)稿時(shí)，未得到該公司的回復(fù)。

　　據(jù)記者了解，平安保險(xiǎn)公司云南分公司稱，雖然投保方是在云南購(gòu)買的保險(xiǎn)，保費(fèi)也是平安保險(xiǎn)公司云南分公司收取的，但按照平安保險(xiǎn)公司的規(guī)定，理賠必須由總部操作。對(duì)于30次拒賠的原因，平安保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，投保方一些相關(guān)資料沒有提供完全。

　　11月30日，記者就平安保險(xiǎn)公司為何拒賠一事采訪了長(zhǎng)安保證擔(dān)保有限公司法律部經(jīng)理鄧新漢和長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)部主管郭菊梅。

　　“受傷”的工程保險(xiǎn)

　　在郭菊梅看來(lái)，這一糾紛有可能涉及工程保險(xiǎn)合同規(guī)定的免賠額。她告訴記者，自2008年汶川地震以來(lái)，我國(guó)西南地區(qū)的地質(zhì)條件發(fā)生了很大變化，自然災(zāi)害頻發(fā)，很多保險(xiǎn)公司在作這些區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，都將免賠額規(guī)定地比較高。所以，云南這起案件的投保方和保險(xiǎn)公司的分歧有可能出現(xiàn)在免賠額上。投保方認(rèn)為自己的損失比較大，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為損失在免賠范圍內(nèi)，所以不予賠付。

　　“為什么說是因?yàn)閳?bào)案資料不全被拒賠，我估計(jì)有可能與自然災(zāi)害的等級(jí)定性有關(guān)。比如，投保方認(rèn)為當(dāng)時(shí)的降雨量已經(jīng)形成了暴雨，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為還沒有達(dá)到保險(xiǎn)條款中規(guī)定的暴雨等級(jí)，而投保方手中也沒有氣象部門出具的足以證明暴雨等級(jí)的相關(guān)資料，所以就造成最后的分歧?！编囆聺h推測(cè)。

　　但是，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)還沒有給出最后處理意見之前，真正的拒賠原因我們還不得而知。

　　應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)需求

　　兩年報(bào)案31次，30次均遭拒賠。不難看出，無(wú)論是當(dāng)事雙方誰(shuí)的原因，這一案件足以引起工程建設(shè)領(lǐng)域的重視。

　　為了避免此類案件的發(fā)生，投保方和保險(xiǎn)公司都要重視各自的保險(xiǎn)需求?！班囆聺h給出了自己的建議。他認(rèn)為，從投保方的角度來(lái)說，應(yīng)該充分考慮到所實(shí)施工程的風(fēng)險(xiǎn)，如工程所在區(qū)域的自然條件、工程本身的技術(shù)條件等。另外，去年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局正式成立。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害時(shí)，他們可以尋求保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的幫助。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說，也要了解地域條件、工程具體情況，估算自己所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，最后合理計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)率，并制定雙方都能接受的免賠額。

　　郭菊梅強(qiáng)調(diào)，自汶川大地震以來(lái)，我國(guó)進(jìn)入了地震頻發(fā)期，今年9月，普洱就剛剛發(fā)生了4.2級(jí)地震。因此，無(wú)論是投保方還是保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該考慮到這些特殊因素，并細(xì)化成條款具體體現(xiàn)在工程保險(xiǎn)合同中，明確雙方各自應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，以免發(fā)生糾紛。

　　糾纏于此事兩年，相信投保方和平安保險(xiǎn)公司云南分公司都有各自堅(jiān)持的理由。對(duì)于中國(guó)保監(jiān)會(huì)的處理結(jié)果，大家只有拭目以待。但無(wú)論權(quán)威部門最終給出什么理由，人們都希望工程保險(xiǎn)以后別再”受傷“了。